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存款利率下调后，居民该如何理财？上半年房地产化险进程如何？融资环境有何变化？个人房贷政策将有哪些新调整？

7月14日，在国新办举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会（以下简称“发布会”）上，人民银行有关负责人围绕上述金融领域热点话题进行了解读，并就下半年经济金融形势作出展望。



中国人民银行副行长刘国强在发布会上表示：“前期推出的政策举措正在发挥效应，对经济持续稳定增长我们要有耐心、有信心。”

01

鼓励银行增加兼顾

安全性、收益性的金融产品

今年上半年，银行系统存款利率整体进入下降通道。无论是全国性银行还是地方村镇银行，无论是人民币存款还是外币存款，都或多或少出现利率调整。与此同时，储户依然对稳健理财有很高需求。

围绕存款话题，中国人民银行货币政策司司长邹澜在发布会上介绍，近几个月来，人民币存款增加较快，市场利率继续降低，而存款定期化、长期化推高银行负债成本，银行净利差已收窄至1.7%附近。在这种背景下，国有商业银行和股份制商业银行根据市场供求变化和利率走势，综合考虑自身经营情况，再次主动下调部分期限存款利率，这反映出存款利率市场化调整机制在持续发挥作用，也表明存款利率市场化程度进一步提高。

“此次银行主动下调存款利率后，存款利率继续有所降低。2023年6月，活期存款加权平均利率为0.23%，同比下降0.09个百分点，定期存款加权平均利率为2.22%，同比下降0.12个百分点，这有利于稳定银行负债成本，为降低企业贷款利率创造有利条件，并增强银行支持实体经济的能力和可持续性。”邹澜介绍。

展望未来，邹澜表示，中国人民银行将继续指导利率自律机制维护好存款市场竞争秩序，促进稳定银行负债成本，增强金融持续支持实体经济的能力。同时，鼓励商业银行通过柜台销售交易国债和地方政府债券，并为客户出售长期债券提供双边报价，方便客户随时出售变现，增加更多兼顾安全性、收益性和流动性的金融产品选择。

02

支持新发放房贷

置换存量房贷

2023年上半年，房地产市场在波动中前行。2—3月，楼市曾迎来“小阳春”。4—5月，伴随经济复苏挑战加剧，商品住宅销售价格环比整体涨幅回落。此外，房地产市场风险化解进展如何，也备受市场关注。

据邹澜介绍，4月以来，房地产市场逐步进入常态化运行阶段，房地产市场情况在房地产信贷数据上也有所反映。今年上半年，房地产开发贷累计新增4200多亿元，同比多增约2000亿元，促进了开发商加快项目施工建设，有利于保障项目的交付。

与此同时，部分房企长期积累的风险依旧需要一段时间才能逐步消化。对此，邹澜表示，综合当前房地产市场形势，近日人民银行、金融监管总局联合发布通知，将“金融16条”中两项有适用期限的政策统一延长至2024年12月底。同时结合保交楼工作需要，将2000亿元保交楼贷款支持计划期限延长至2024年5月底。下一步，考虑到我国房地产市场供求关系已经发生深刻变化，过去在市场长期过热阶段陆续出台的政策存在边际优化空间，金融管理部门将积极配合有关部门加强政策研究，因城施策提高政策精准度，更好地支持刚性和改善性住房需求。

个人住房贷款方面，邹澜介绍，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。不过尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，因合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率依旧处在相对较高水平，造成提前还款大幅增加。

“提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”邹澜明确。

03

8月后CPI有望逐步上行

发布会上，刘国强强调，当前经济面临的一些挑战属于疫后经济复苏过程中的正常现象。从长远趋势看，经济整体在向高质量发展的方向转变。科技创新动力不断增强，绿色转型稳步推进，消费市场逐步回暖升级，高质量发展的力量正不断积累，这也是经济结构性调整的好时机。

对于下一阶段的CPI走势，刘国强表示，今年以来CPI同比涨幅震荡回落，7月可能还会下行，主要是需求恢复时滞和基数效应导致的阶段性现象。我国宏观经济稳步恢复、M2保持较快增长，与历史上的典型通缩存在明显差异，所以目前没有出现通缩，下半年也不会有通缩风险。“随着政策效果不断显现，供需缺口将进一步弥合，8月份后CPI有望开始逐步上行。预计全年CPI总体走势呈U型，年内物价水平先降后升，年底有望向1%靠拢。”刘国强说。

关于下一阶段的货币政策，他介绍，稳健的货币政策将继续精准有力，应对超预期挑战和变化仍有充足的政策空间。总量方面，根据形势变化合理把握节奏和力度，加大逆周期调节，为经济持续回升向好创造良好的货币金融环境。价格方面，促进实体经济融资成本稳中有降，有效支持扩大需求潜力。结构方面，聚焦重点、合理适度、有进有退，小微民营、绿色创新等重点领域的金融支持不断加大。

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农信金融人