正文开始前，问大家一个问题：

你买房贷款的利率，是多少？

4.1%、4.3%...还是站在高岗的5.8%？

那么，如果说接下来存量房贷利率，有望下调，你期不期待？

别急，这不是做梦。



在今天（7月14日）上午，2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜在答记者问时，提出⌈支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。⌋

注意划横线的每一个关键词，这样一个公开正式场合的明确回复，意味着大家千呼万唤的“降存量房贷利率”，终于有戏了！

鼓励降低存量房贷利率原因何在？
为什么会在这样正式的场合提出支持和鼓励降低存量房贷利率？

主要原因，很大程度上，可以归集到：减轻存量房贷还款压力、减轻银行存款付息成本压力以及激活市场消费活力。

新闻发布会上邹司长有讲到：今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

能发现从去年下半年开始，全国楼市都开始了“提前还贷”潮，而为什么大家都想提前还贷？三方面原因。

首先是新房贷款利率的下降。

2022年下半年开始，为了更有效的促进房地产市场发展，同时刺激居民购房需求，央行多次下调LPR贷款利率，同时新房贷款利率幅度也不断下降，如今已经从2022年6月的至今下调了3次。



而在这样的实际利差和预期落差下，原本背负“高利率”房贷的朋友们，自然更倾向于提前还贷，减少负债成本压力，毕竟高利率贷款之下提前还贷确实能够减轻一部分月供压力。

其次是目前金融风险收益变大，投资收益已经赶不上房贷利率。

曾经多少人手头有了闲钱第一件事就是做理财买基金，但截止2022年12月末的数据来看，无论是理财亦或者基金，收益率都在不断下跌，并且上半年依旧有下跌趋势。



当理财收益不再明显并且还伴随收益风险增大，对于很多人来讲，在选择理财还是选择提前还贷的问题上，都毫无疑问的选择了提前还贷，毕竟这不仅少付银行利息，还减轻了还贷压力。

最后受大环境影响很多人资金收入不再稳定，现阶段趁手头有钱想多还贷。

在近几年经济大环境的影响之下，很多行业发展下行，出现了不稳定性，因此部分百姓未雨绸缪，在资金收入相对稳定且手头还有些许资金的情况下，选择提前还贷，让自己能够更多安心。



按照这个趋势下去，大多数人因为“高利率”房贷选择提前还贷，再加上利率的不断降低、消费意愿降低，将会导致银行的存款付息成本增加，对银行增加巨大压力。

同样，这么大的提前还款量，钱都在银行内空置、不流通，经济消费活力和当下实体经济发展，也同样会出现受困。

对于这一点，邹司长也说到【提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响】。

因此不如直接降低存量房贷利率，这样一来相比之前提前还贷的数量将有所减少，对于银行来讲也保住了存量房贷规模，对于原本高利率购房的朋友来讲，也能减轻一部分月供压力，同给一个家庭起到了“减负”效果，也一定程度上激活消费活力。

降低存量房贷利率这些方面需要重点关注

丨首先，大家最关注的，存量贷款利率将如何降低：

在司长的回答中，对于未来降低存量房贷的方式方法，给出了两个途径：

1.商业银行与借款人自主协商变更合同约定：

换句话说，就是类似于最开始买房一样，大家再去银行谈，变更目前的存量贷款利率合同，之后按照最新合同执行。

2.新发放贷款置换原来的存量贷款：

换句话说，就是重新贷款，按照最新的贷款利率置换原来的贷款利率。

这两个途径可以说是对于目前大部分背负高点位存量贷款利率的朋友们，最优的方式。

直接置换成最新的贷款，肯定是非常方便的。但对于不少购房者来说，一次性还清再重新申请贷款，压力会比较大。这时，你也可以选择和银行谈，申请变更贷款利率。

丨其次，存量贷款利率降低，什么时间能执行？

我们来大胆的预测一下。

在文章开始，我们就给大家说了，这样一个公开正式场合的明确回复，意味着这项工作，绝对并非只是“探风向”，也并不会只是说说而已。

但，具体到现实问题，应对这样一个庞大基数的群体，存量贷款利率降低的工作开展并非像新房贷款利率审批工作一样简单，因此在短时间内落地的难度非常高。

毕竟，这涉及到各大银行对客户的信息梳理和审核、对资金的归集以及工作如何实施，都需要一个细密周全的考量和执行方案。

既要让政策执行有效果，减少“提前还贷”对银行的冲击，激活消费经济动能。

又要让政策执行的有保障，避免开展工作后，造成存量贷款需求等待过久或银行在执行期间出现风险。

考虑到上述因素，短期内（例如8月）就落地的可能性会比较低。但不排除会在第四季度（9月1日）开启，亦或是在新年（明年的1月1日）开启。

但不论何时启动，对于咱们高点位存量房贷的朋友们来说，都是一个好信息，值得期待。

丨最后，再说说我们的想法和建议。

虽然目前还没有看到具体的执行方式和政策，但我们也相信，后续各银行拿出的执行方案应该是比较全面细致的。

不过，根据对于市场的观察，对有存量贷款的朋友们和银行，聊聊我们的想法和建议。

对于想要等存量房贷利率下调的朋友们来说，我们的建议是：
积极关注贷款银行的动作，多咨询银行关于降低存量贷款利率的政策落地情况，及时申请。


对于想提前还贷的朋友们，我们的建议是：

梳理一下自身的资金需求，等银行具体政策落地后，综合对比一下：

是手上存些钱，每月按照最新贷款利率还款，生活质量有提高的好；

还是直接一口气还清，无债一身轻的好。



不过，海弟在这里还是需要提醒一下，在还款以及购房时，都需要对自身资金以及未来收益情况进行一个大致的估计，避免后续出现急用钱的应急情况，更千万不要高杠杆置业。

而对于银行，我们的建议是：
考虑到存量房群体的体量，政策落地，申请的人数自然不会少。这样对于银行的工作量还是申请人的等待时间，短期内都会造成一个增加。所以，我们建议可以开通线上直接申请办理，减少线下申请排队等待时间，也可以更方便老百姓。




存量房贷利率终于要下调了

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