去年开始的提前还贷潮颇受社会关注，特别是存量房贷客户，抱着无可奈何又心怀一丝希望能降低存量房贷利率，今天，好消息来了！

今天（7月14日）上午10点，国新办举行了新闻发布会，邀请央行高层对上半年经济形势进行了解读，其中对提前还房贷、降低存量房贷利率等重大问题，有明确的表态和建议！

中国人民银行货币政策司司长邹澜在回应记者提问时表示，个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。

尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率依旧处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

央行这样的表态表明，从监管层面不会出台文件要求银行下调存量房贷利率，只是鼓励，不是干预。

不过在目前经济环境下，银行之间存在激烈竞争，总会有一部分银行为了挽留和扩大业务，先行先试。口子一开，最终所有银行都会同意提供客户上述两种选择。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

之前，存量房贷客户为减少利息支出，要么提前还贷，要么申请相对利率较低的经营贷来偿还房贷。不过后者的合规风险较大，经营贷不能用于购房，且经营贷的期限较短，到期还本付息压力更大。‍‍‍‍‍‍

央行公开的关于住房贷款数据中提到，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，但上半年新增的中长期贷款只有1.46万亿，中长期贷款其实主要是房贷，据此粗略估算一下，那中间差额是大约2万亿，也就是说上半年提前还房贷的金额大概是2万亿。这么大的提前还贷量，如果持续下去，钱都躺在银行里睡觉贷不出去，银行也赚不到利息差，经济也难以转动起来。所以银行让利是有必要的。

历史上，存量房贷额外打折是有先例的。时间是2008年底、2009年年初，当时银行给存量房贷客户打了折。打折之前，大家的房贷利率普遍是基准利率的8.5折，打折之后改为7折。

不过，也并非所有存量房贷客户都会享受到降息的好处。房贷利率的下调有一个过程，2018年-2021年期间申请的房贷利率相对较高，越是近期的利率越低。可能银行会划定一个时间范围或利率数字，符合条件的、当时利率较高的客户，可以与银行协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。‍‍‍‍‍‍‍

无论如何，这批站在利率与房价高点上的购房者，多少能减轻负担。